“反洗錢”，與普通百姓能有啥關系，不都應該是那些干“大買賣”的人才有可能洗錢？如果您這樣想，那可就大錯特錯了。其實反洗錢工作關系到千家萬戶，與老百姓的日常經(jīng)濟生活密切相關。從小處看，個人身份證的盜用、冒名開戶、轉賬提現(xiàn)，到商業(yè)合同的簽訂、商鋪和住房的購買等等，洗錢犯罪與反洗錢的博弈、較量時刻都在進行著。從大處看，洗錢犯罪不但助長和滋生腐敗，造成社會的不公平，同時還與恐怖活動相關，為恐怖活動提供資金，對社會穩(wěn)定、人民生命財產(chǎn)安全造成巨大危害。這些，可都和每個人的切身利益休戚相關。

既然洗錢犯罪無處不在、無孔不入，反洗錢工作無疑也就十分重要，那它的具體職責由誰來履行呢？為我們筑起反洗錢第一道防線的，正是老百姓經(jīng)常打交道的銀行、證券、保險等反洗錢義務機構，她們肩負著反洗錢的神圣使命，為維護良好的金融秩序保駕護航。2006年，我國頒布了《中華人民共和國反洗錢法》（以下簡稱《反洗錢法》），首次將金融機構的反洗錢職責列為重中之重。十年來，我國反洗錢義務機構沿著《反洗錢法》設定的脈絡，在中國人民銀行及其分支機構的嚴格監(jiān)管和悉心指導下，反洗錢工作取得了長足的進步。十年的風雨砥礪，也讓反洗錢義務機構經(jīng)歷了由“門外漢”到“守門人”的巨大轉變。值此《反洗錢法》頒布十周年之際，讓我們通過發(fā)生在興業(yè)銀行日常反洗錢工作中的二三場景，來看看就在你我身邊的反洗錢事業(yè)吧！

場景一：熙熙攘攘的某支行營業(yè)大廳

人物：口干舌燥的柜面業(yè)務經(jīng)辦A、腳不沾地的業(yè)務授權主管B、不耐煩的客戶C。

客戶C：請幫我開通網(wǎng)銀U盾（從口袋里拿出身份證件和銀行卡）

柜員A：好的，請出示身份證件原件和銀行卡（接過身份證件和銀行卡）

柜員A拿到客戶身份證原件后，習慣性地將身份證原件置于二代身份證鑒別儀上進行聯(lián)網(wǎng)核查，待系統(tǒng)反饋核查結果后，A發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)顯示的客戶照片與客戶本人不太相符，再對比證件上的照片，發(fā)現(xiàn)與客戶本人也不太象。如果你不專業(yè)、不在意或者不仔細辨別，可能不會發(fā)現(xiàn)細小的差異。但是想起上個月人民銀行剛發(fā)布的關于冒名開卡的風險提示，A不敢掉以輕心。

客戶C:請問有什么問題嗎？（柜員A兩次用眼神打量客戶面容引起了客戶警覺）

柜員A:請稍等，我正在核對您的信息（同時保持微笑盡可能化解客戶的不耐煩）

柜員A通過對比及問詢，柜員A更加確定了自己的判斷，由于觀察到客戶C還具備其他異常特征，與人民銀行前期發(fā)布的風險提示高度一致，為避免打草驚蛇，柜員A沒有直接戳破客戶C的偽裝，而是找來了主管B一起進行商量，在獲得主管B的肯定后，立即由主管B至后臺向110報警，柜員A繼續(xù)與“客戶”核實其它信息拖延時間，直至公安干警趕至現(xiàn)場將其抓獲。

后記：經(jīng)過審理，犯罪嫌疑人交代了冒名辦理網(wǎng)銀業(yè)務的事實，公安機關順藤摸瓜搗毀犯罪窩點，抓獲并刑拘3名犯罪嫌疑人，現(xiàn)場搜出七十多張身份證。經(jīng)調查，該犯罪團伙從F省流竄至W市，一路在不同的銀行共辦卡20多張，直至本次被抓獲。由于興業(yè)銀行柜面人員嚴格執(zhí)行反洗錢有關規(guī)定，同時能用好人民銀行風險提示，最終協(xié)助公安機關成功破獲W市首起妨害信用卡管理罪案件，受到當?shù)毓矙C關的肯定和嘉獎。

場景二：計算機服務器嗡嗡作響的某分行反洗錢監(jiān)控中心

人物：心懷忐忑的某支行客戶經(jīng)理A、表情嚴肅的分行反洗錢可疑甄別人員B

甄別人員B打電話給客戶經(jīng)理A

甄別人員B:麻煩您提供客戶Z的一些情況，我們最近發(fā)現(xiàn)該客戶交易比較異常，比如一段時間內頻繁接收某第三方支付機構通過電子銀行劃入的資金，基本每天3筆，每筆金額4.99萬元，不知道是什么原因。（循循善誘中）

客戶經(jīng)理A:請稍等，我馬上查，這個客戶開戶時登記的信息很簡單，看不出有什么特別異常的地方，不過他登記的職業(yè)信息顯示無業(yè)，這個跟交易情況似乎不太相符。

甄別人員B:是啊，我們還發(fā)現(xiàn)客戶曾有兩次大額取現(xiàn)。

客戶經(jīng)理A：這個事情我記得，當時我們還建議客戶開立本票或通過轉賬方式劃款，可客戶就是不同意，另外，他在取得款項的同時又將部分資金存入另一同姓客戶賬戶，感覺不太符合常理。

客戶經(jīng)理A提供的信息加重了甄別人員B對客戶Z的懷疑，在得不到更多有效信息后，甄別人員B掛斷了電話。

甄別人員B有三年一線業(yè)務部門的工作經(jīng)驗，曾參加過當?shù)厝嗣胥y行組織的反洗錢專題培訓班，能夠較為容易地從每日一百多份可疑交易報告中篩選出重點。同時，受益于近期引入的可視化分析工具，B能夠更加快速地對海量數(shù)據(jù)進行篩查。為尋求更多幫助，甄別人員B向當?shù)厝诵蟹从沉饲闆r。在當?shù)厝诵械闹笇?，甄別人員B對該客戶的基本身份信息和資金交易情況進行了全面梳理。以客戶為點，以交易為線，清晰呈現(xiàn)不同客戶、交易之間的公共元素和聯(lián)系，利用模糊匹配或者手工匹配的方式，建立起不同實體之間的關聯(lián)，最終建立起所有個案相關的不同數(shù)據(jù)間的關聯(lián)和證據(jù)鏈，發(fā)現(xiàn)了更多的情報和隱藏信息。于是，該行向反洗錢監(jiān)測分析中心提交了重點可疑報告，同時也向當?shù)厝嗣胥y行進行了報告。

后記：當?shù)厝嗣胥y行收到報告后進一步查明，該傳銷網(wǎng)絡涉及26個省、自治區(qū)和直轄市，利用某第三方支付機構進行資金結算，涉案金額達6.75億元。經(jīng)及時會商情報、反復研究案情、共同推進案件偵查工作，S市公安局經(jīng)濟犯罪偵查支隊、S市工商局檢查支隊聯(lián)合行動，成功取締了該傳銷組織，主要涉案人員已被刑事拘留，相關資料、物品等已被扣留與封存，百余個涉案賬戶已被司法凍結，凍結資金上千萬元。這是一起通過商業(yè)銀行反洗錢資金監(jiān)測、反洗錢主管部門和偵查機關反洗錢協(xié)作取得重大成果，是反洗錢預防和打擊體系共同發(fā)揮積極作用的具體體現(xiàn)。

場景三：空氣中洋溢著咖啡香味的某營業(yè)部貴賓室

人物：沉穩(wěn)內斂的某支行對公客戶經(jīng)理A、滿臉焦慮的企業(yè)客戶B

企業(yè)客戶B：我上個月的貸款怎么遲遲辦不下來??？不是說等我把原來的貸款還清就可以重新發(fā)放貸款嗎？

客戶經(jīng)理A：最近經(jīng)濟形勢不太好，聽說C公司的法定代表人都“跑路”了。上面對所有貸款都很慎重，我們報上去了，硬是沒批下來啊。

B聽完心里咯噔一下，心下已知貸款辦不下來了，灰溜溜走了。

事情的起因是某分行近期成立由多部門組成的聯(lián)合檢查組，對該支行進行了現(xiàn)場突擊檢查。至于為啥選擇該支行進行檢查，又為啥能夠發(fā)現(xiàn)B公司有異常？原來啊，這與興業(yè)銀行資金監(jiān)測模式的轉型密切相關。近年來，在人民銀行的部署指導下，興業(yè)銀行結合本行業(yè)、本公司特點設計出一套實用的資金監(jiān)測指標，較大提高了資金監(jiān)測的針對性和有效性。兩個月前，興業(yè)銀行反洗錢監(jiān)測分析人員通過對可疑交易預警量進行統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)該支行存在大量交易反復觸發(fā)可疑交易預警，可疑交易量是所有支行中最大的，而且部分可疑交易對手的身份、資金匯劃路線十分可疑；接著，通過興業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)又發(fā)現(xiàn)B公司與C公司之間存在大量的可疑交易，而最新網(wǎng)絡已經(jīng)曝光C公司的法定代表人，由于無法歸還高息民間借貸而“跑路”。

后記：B公司后來果然沒有再次獲得貸款，支行因為提前收回了貸款，避免了潛在的損失。如果認為識別分析可疑交易只是金融機構履行反洗錢義務，那么就太小看它了。近年來，人民銀行一直強調，對金融機構而言，可疑交易識別分析不僅是反洗錢工作中的核心組成部分，更是金融機構防控案件風險的重要措施。支行長無限感慨，原來“反洗錢”數(shù)據(jù)真是個天然的金礦，“反洗錢”還是個怎么愛你都不嫌多的“小蘋果”啊。