當前，“茶金融”雖尚未形成統(tǒng)一定義，但茶與金融的實踐探索仍在持續(xù)推進。每年均有創(chuàng)新金融模式深度融入茶產業(yè)鏈，助力茶農茶企打通產業(yè)鏈堵點、暢通流通渠道。整體來看，“茶金融”可以理解為以茶葉全產業(yè)鏈價值實現(xiàn)為核心，以金融工具為手段，整合生產、加工、流通、消費各環(huán)節(jié)要素資源，形成的特色化產業(yè)金融生態(tài)。

（一）“茶金融”與“金融茶”具有本質區(qū)別

“茶金融”與“金融茶”雖只是文字順序不同，但其產業(yè)邏輯和價值邏輯存在本質區(qū)別。

“茶金融”的聚焦點始終是茶，目標是通過金融手段解決茶產業(yè)鏈發(fā)展過程中存在的問題，從而推動形成茶葉新質生產力，實現(xiàn)茶產業(yè)高質量發(fā)展。無論是福建安溪鐵觀音利用茶園碳匯收益權獲取信貸、推動綠色轉型，還是金融助力“智慧茶園”建設，“茶金融”都牢牢堅持以實體產業(yè)需求為中心，引導資金精準灌溉產業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，最終實現(xiàn)產業(yè)提質、茶農增收的雙贏局面。

“金融茶”關注的是脫離茶葉實體的金融手段，更像是一場資本游戲。它以茶葉作為標的物，形成茶概念，或控制產量造成供不應求的假象，炒作天價茶，或用提貨單交易提供偽創(chuàng)新金融工具，或承諾高額回報制造一夜暴富的幻象?；仡櫧辏?ldquo;四星班章大白菜散筒”“昌世茶”“泛茶”等“金融茶”爆雷事件頻發(fā)，讓眾多茶行和炒家資金斷裂，損失慘重?？梢?ldquo;金融茶”本質是以茶葉為媒介的資本杠桿對賭，缺乏真實的茶交易背景，與真實茶產業(yè)鏈毫無關聯(lián)，其惡果不僅在于催生價格泡沫、擾亂市場秩序，甚至淪為非法集資工具，最終導致產業(yè)鏈空心化。

可以看出，“茶金融”讓茶葉更“值錢”，“金融茶”讓茶葉變“籌碼”。前者用金融工具服務“從茶園到茶杯”的價值創(chuàng)造，后者用金融手段玩“擊鼓傳花”的零和博弈。正因如此，推動茶產業(yè)高質量發(fā)展，必須大力發(fā)展“茶金融”生態(tài)，堅決遏制“金融茶”投機，讓每一片茶葉承載匠心與自然饋贈，而非資本賭局的虛火。

（二）“茶金融”與五大新金融自然契合

“茶金融”實質上是金融與特色化茶產業(yè)相融合的產業(yè)金融新業(yè)態(tài)，與科技金融、綠色金融、數(shù)字金融、普惠金融、文化金融血脈相通、自然契合。

伴隨人民生活水平的提升，茶葉的初級加工已不能滿足茶葉產業(yè)鏈的現(xiàn)代化發(fā)展需求，茶葉的附加屬性不斷得到挖掘。茶產業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展必須引入更多先進要素，茶與金融相結合的模式尤為重要。

科技金融注入“創(chuàng)新引擎”。其對先進制茶技術與智能裝備的金融支撐，有效保障并提升了整體工藝水平?？萍冀鹑跒椴璁a業(yè)全產業(yè)鏈的發(fā)展提供了根本性的動力，不僅提升了初級加工的效率，更賦能茶企開拓新式茶飲、含茶食品等精深加工領域，豐富了茶產品的供給。眾多金融機構設立“專精特新專項貸”“科技貸”等專項貸款產品，服務茶企升級改造，擴大經營范圍，有效助力茶葉全產業(yè)鏈發(fā)展。如福建春倫集團獲廣發(fā)銀行1000萬元“科技貸”，用于搭建物聯(lián)網系統(tǒng)，實現(xiàn)茶園數(shù)字化管理，產能提升30%以上。

綠色金融守護“金山銀山”。好山好水出好茶。綠色金融的“源頭活水”精準滴灌茶企茶農，既保障了茶葉自然純凈的品質底蘊，又避免了過度采摘、竭澤而漁的短視做法，引領茶產業(yè)走上生態(tài)優(yōu)先、綠色發(fā)展的健康可持續(xù)道路。作為中國名茶之鄉(xiāng)、中國茶業(yè)百強縣及全國茶葉有機肥替代化肥試點縣，蕉城區(qū)立足產業(yè)實際，樹立了“生態(tài)化、智慧化、標準化、品牌化、融合化”的茶產業(yè)發(fā)展思路。寧德農商銀行以霍童溪沿岸4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)為關節(jié)點，建設“綠色金融走廊”，創(chuàng)新福茶貸、茶苗貸、茶企要素貸等信貸產品，有效盤活茶葉、茶樹、土地承包經營權等非標資產。據統(tǒng)計，全國生態(tài)茶園認證面積達 623.59萬畝，碳匯交易試點茶園每畝增收 1200元。預計2025年30%茶園接入碳賬戶，碳資產收益或占茶企凈利潤 15%-20%。  

數(shù)字金融架設“智慧云橋”。從茶園到茶杯，數(shù)字化轉型是茶產業(yè)升級、高質量發(fā)展的必由之路。數(shù)字金融為其鋪路搭橋，為產品溯源、企業(yè)數(shù)字化改造提供了堅實后盾，有力推動了茶企數(shù)字化進程和品牌影響力提升。如福鼎農信聯(lián)社依托大數(shù)據、云計算等前沿技術，參與“白茶大數(shù)據溯源平臺”開發(fā)，實現(xiàn)了白茶從種植到銷售的全鏈條數(shù)字化追溯，保證了茶葉品質，提升了品牌價值，該平臺使產品溢價率達25%，復購率大幅提升。廣發(fā)銀行通過“科技貸”產品助力福建春倫集團企業(yè)數(shù)字化改造，為“智慧茶園”物聯(lián)網系統(tǒng)建設提供了關鍵支持，有效提升了企業(yè)管理效率。

普惠金融托起“萬家基石”。茶產業(yè)鏈條的核心背后，是無數(shù)小微茶企與辛勤茶農日復一日的耕耘。家庭式、作坊式經營主體大量存在，他們大多處于價值鏈條的前端，規(guī)模小、實力弱、產業(yè)化水平低。普惠金融如同普惠雨露，為小微主體提供金融滋養(yǎng)，幫助他們融入更長的產業(yè)鏈條，實現(xiàn)增收致富。如寧德市在福建省內首創(chuàng)農村生產要素流轉融資服務機制，盤活林木、茶園等農村“沉睡”資源，推出福茶·契約貸等創(chuàng)新信貸產品和古田油茶天氣指數(shù)保險等創(chuàng)新產品險種，助力農業(yè)特色產業(yè)發(fā)展，為全球南方國家提供了普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的示范路徑。四川廣元市推行“金融鏈長制”，創(chuàng)新“民宿貸”“農村集體收益分配權抵押貸”，茶產業(yè)貸款余額7.28億元，同比增速29.13%，帶動建成國家4A級茶旅景區(qū)。

文化金融激活“千年茗韻”。茶的傳承更多的是茶文化的傳承。一片樹葉承載了一個產業(yè)，更承載了一種文化。品茶即品文化，中國茶文化具有豐富內涵和深刻精髓，不同茶品浸潤著不同心境。文化金融持續(xù)助力傳承茶藝、茶理、茶道等非物質文化遺產，為源遠流長的中國茶文化走向世界注入強勁文化向心力。三都澳曾是世界唯一以茶葉為主的通商口岸，被譽為中國近代東南“海上茶葉之路”的“東方茶港”，近年來，多家金融機構積極為其提供設備更新貸款，大力支持自動化碼頭建設。此舉顯著提升了茶葉制品出口效率，并助推“茶文化”通過萬里茶路傳播海外。春倫集團作為國家級非遺傳承企業(yè)，在金融支持下打造“茶文化創(chuàng)意產業(yè)園”，年吸引游客50萬人次。武夷山香江云茶興項目獲農行5000萬元固定資產貸款，開發(fā)“茶宴+制茶體驗”等文旅項目，聯(lián)動瑞幸、茶顏悅色等新茶飲品牌，年產值超3.8億元。

突破茶企融資“三重門”，需通過“茶金融”與五大金融工具協(xié)同發(fā)力，打造產業(yè)鏈、資金鏈、數(shù)字鏈“三鏈融合”新模式，共同催生茶葉新質生產力。

（一）構建“區(qū)域分類模型”，提升信貸方案適配性

我國產茶區(qū)地域差異顯著（華南大葉種、江南綠茶、西南邊茶等），因此，在推進“三鏈融合”過程中，亟需嵌入“區(qū)域適配指南”，提升信貸方案針對性。一是按茶類特性分類施策。高山茶區(qū)（如寧德天山茶、江西廬山云霧茶），側重“生態(tài)價值量化+輕量化數(shù)字改造”，推廣“海拔碳匯貸”“非遺工藝貸”。邊疆茶區(qū)（如云南普洱、西藏珠峰茶），強化“跨境貿易金融+民族團結授信”，開發(fā)“邊貿訂單質押貸”“跨境人民幣結算貸”。平原集群區(qū)（如浙江龍井、安徽祁門紅茶），聚焦“規(guī)模化技改+品牌增值”，推出“智能茶機集群貸”“地理標志價值貸”。二是按發(fā)展階段精準發(fā)力。在初級發(fā)展區(qū)（如西部新茶區(qū)），以“普惠金融+基礎數(shù)字化”為主，推廣“整村授信+簡易農事記錄”。成熟轉型區(qū)（如福建、浙江核心茶區(qū)），側重“科技金融+綠色金融”，支持精深加工與碳匯交易。國際出口區(qū)（如廣東、云南邊境茶區(qū)），強化“跨境金融+文化金融”，配套“出口信保+海外倉融資”。

（二）推廣“周期匹配模式”，優(yōu)化全周期信貸供給

金融機構應圍繞茶業(yè)的產業(yè)鏈周期，施行差異化信貸期限政策。一是短周期“快響應”。推出“春茶速貸”，建立茶企白名單制度，對信用良好主體開放快速審批通道，允許“采收季借、銷售季還”。二是中長周期“穩(wěn)支撐”。開發(fā)“茶園培育貸”，延長貸款期限，設置合理寬限期（僅付息不還本），配套財政貼息降低綜合成本。推出“茶機改造專項貸”，通過科技賦能助力茶葉技術升級。將智能茶機納入農機補貼目錄，實行“設備抵押+政府擔保”雙重增信，延長還款周期匹配設備收益年限。三是貼身服務提效能。推行“金融駐村茶師”制度，派駐懂茶業(yè)種植經營的信貸專員，提供全周期融資輔導，定制專屬信貸方案，特別加強對非遺代表性傳承人、老字號、特色小微文化茶企的專項金融輔導。

（三）完善“全鏈條風控體系”，筑牢可持續(xù)發(fā)展防線

針對“茶金融”創(chuàng)新中的潛在風險，需構建“中央統(tǒng)籌+地方執(zhí)行+行業(yè)自律”的三級防控網絡。一是建立全國統(tǒng)一的風險標準。綠色金融方面，出臺《茶園碳匯計量國家標準》，明確高山、平原茶園的碳匯核算方法，引入第三方機構（如中國農科院）進行年度核驗，對造假企業(yè)實行“全國信用黑名單”管理。數(shù)字金融方面，建議由農業(yè)農村部牽頭建設“國家茶產業(yè)數(shù)據中臺”，強制要求溯源數(shù)據包含“氣象自動記錄+企業(yè)上傳記錄”雙軌信息，偏差超一定數(shù)值啟動核查。文化金融方面，制定《非遺茶技藝評估規(guī)范》，統(tǒng)一“傳承譜系、文旅轉化、市場認可度”等量化指標，避免文化價值評估的主觀性。二是強化地方實踐的風險閉環(huán)。以寧德天山茶為樣本推廣“茶金融”新模式。打通茶產業(yè)數(shù)據鏈，提升數(shù)字化管理能力，打造“茶產業(yè)綜合數(shù)據云平臺”，整合氣象、土壤、產量監(jiān)測數(shù)據生成“茶情指數(shù)”，接入金融機構風控模型。鼓勵規(guī)?；杵蟆⒑诵姆沁z工坊接入區(qū)塊鏈溯源系統(tǒng)，實現(xiàn)從種植到銷售全鏈條數(shù)據上鏈存證，嵌入特定非遺工藝步驟視頻、傳承人電子簽名、產區(qū)風土文化故事認證等關鍵文化信息節(jié)點，實現(xiàn)“物理+文化”雙溯源，打造文化信任背書，非遺工坊或茶旅項目貸款可實行“門票收入綁定還款”方式，推動資金流、物流、商流、信息流“四流合一”。三是加強行業(yè)自律。由中國茶葉流通協(xié)會牽頭，聯(lián)合金融行業(yè)協(xié)會（如中國銀行業(yè)協(xié)會、中國互聯(lián)網金融協(xié)會）、頭部茶企、核心非遺傳承機構、第三方認證機構及科技平臺，共同發(fā)起成立“中國茶金融自律組織”。出臺自律公約，規(guī)范碳匯核算、數(shù)據報送、非遺評估、溯源應用中的行為，嚴打數(shù)據造假與虛假宣傳。強化行業(yè)監(jiān)督懲戒，建立會員聲譽檔案，記錄風險履歷并向市場適度公開。建立“茶金融糾紛調解中心”，快速處理信貸違約、數(shù)據造假等問題。

（四）對接“國家戰(zhàn)略矩陣”，拓展產業(yè)價值邊界

一是服務鄉(xiāng)村振興：打造“茶金融+脫貧地區(qū)”模式?？偨Y提升寧德“生產要素流轉融資”經驗，通過“茶園經營權抵押+政府擔保”，帶動脫貧地區(qū)茶農人均增收。完善產權確權配套制度。傳承“活立木”思想，推動茶園產權確權頒證，將具有獨特生態(tài)與文化價值的名優(yōu)古茶園納入特別保護與價值評估體系，明確價值評估機構資質、流轉交易規(guī)則及風險處置流程，有效推動農業(yè)生產要素流轉。支持茶企通過人民銀行動產融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)辦理“茶葉倉單質押”登記，推廣核心企業(yè)擔保的訂單融資模式和產業(yè)鏈融資模式。建立風險緩釋機制。建立“白名單”+“穩(wěn)定器”，對中小茶企實行名單制管理，由財政資金設立茶產業(yè)信貸風險補償基金，對經營權質押貸款提供風險補償。強化政府性融資擔保機構增信功能，成立茶產業(yè)擔?；穑黾咏鹑跈C構信貸意愿。推廣整村授信模式。以村級組織為授信主體，整合茶農的分散融資需求，以集體信用替代個體信用，集體申請授信。推進信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設，營造守信環(huán)境，共享守信紅利。

二是助力雙碳目標：構建“茶園碳匯交易體系”。以全國生態(tài)優(yōu)秀案例寧德“天山茶”為試點，開展碳匯信貸”，推動全國茶園碳匯進入全國碳交易市場。創(chuàng)新信用評估機制。針對小微茶企設計簡化版財務報表模板，聯(lián)合稅務部門開展財務規(guī)范培訓，將完稅記錄、水電繳費等替代數(shù)據納入征信評分。將茶園碳匯、有機認證等ESG數(shù)據轉化為綠色信貸增信要素，強化綠色發(fā)展金融支持。完善風險對沖體系。推進生態(tài)茶園認證，開發(fā)茶農茶企專屬保險產品，該保險覆蓋茶葉病蟲害、氣候災害等生產風險，為生態(tài)茶園修復、茶企減產減收提供保險支持。此外，配套設立茶園設備改造綜合險及茶農人身意外險，構建多層次風險保障網。

三是融入“一帶一路”：建設“國際茶葉金融樞紐”。在寧德、寧波、廣州等港口設立“茶葉出口金融服務中心”，提供“跨境信貸+匯率避險+文化輸出”一站式服務。創(chuàng)新“文化資產”增信機制。將區(qū)域公用品牌價值、非遺工藝傳承資質、老字號商譽、特色地理標志等文化資產納入評估范疇，開發(fā)“文化品牌貸”、“非遺傳承貸”“地理標志貸”等特色產品。推進文化數(shù)據價值化。建立“文化資產數(shù)據庫”，收錄非遺技藝影像、品牌故事、消費者文化偏好調研等結構化數(shù)據。利用大數(shù)據分析評估文化IP影響力、市場潛力，為“文化品牌貸”、“文旅融合項目貸”提供量化依據，賦能文化金融產品精準設計。